ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא – כל מה שצריך לדעת


בשעה טובה רכשתם נכס. כמו מרבית האנשים גם אתם תזדקקו
בוודאי למשכנתא לשם מימון העסקה. לאחר סקר מעמיק תחליטו עם
איזה בנק אתם הולכים, וזה האחרון יציג בפניכם רשימת מסמכים אותם
יש להציג עד לתאריך מסוים בו. עד תאריך זה ישמרו לכם התנאים שהוצעו
לכם למשכנתא (ריביות, החזרים חודשיים, מועדי יציאה וכד’).
בתוך רשימה זו תמצאו גם דרישה לביטוח משכנתא- ביטוח חיים וביטוח דירה.

יש לזכור כי ביטוח המשכנתא, כמו המשכנתא עצמה, ילווה אתכם בשנים הבאות ולכן חשוב
מאוד להבין כיצד כדאי לעשות ביטוח משכנתא בדרך הבטוחה והיעילה ביותר.



• מדוע דורש הבנק ביטוח משכנתא?
• מהן דרישות הבנק מפוליסת ביטוח המשכנתא?
• היכן ניתן לערוך ביטוח משכנתא?
• האם יש הבדלים בין פוליסות?
• הבדלים בפרמיות

מדוע דורש הבנק פוליסת ביטוח משכנתא?

הבנק מלווה לכם סכום לא קטן. כדי להבטיח את כספו הוא דורש מכם לשעבד את הנכס לטובתו.
הנכס למעשה שייך לבנק עד תום תקופת המשכנתא , ובתור בעל הנכס , דואג הבנק שרכושו לא
יפגע. לגבי ביטוח החיים- הבנק מניח (ובצדק) שבן זוג אחד לא יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא
לבדו, לכן דורש ביטוח חיים לשני בני הזוג- למקרה בו אחד מבני הזוג נפטר, חברת הביטוח תחזיר
את המשכנתא, ובן הזוג השני יישאר עם הנכס ברשותו וללא משכנתא.

מהן דרישות הבנק מפוליסת ביטוח המשכנתא?

הבנק דורש כי פוליסת ביטוח המשכנתא תכלול שני מרכיבים:
ביטוח חיים - כיסוי ליתרת המשכנתא במקרה של מוות של אחד מהלווים. הביטוח צריך להיות על
סכום ההלוואה במלואה לפחות, על מנת שבמקרה של מוות אכן תכסה חברת הביטוח את כל יתרת
המשכנתא. יש לשים לב כי לוח הסילוקין של ביטוח המשכנתא יהיה תואם ללוח הסילוקין של
המשכנתא, כדי שלא ייווצר מצב בו הפוליסה לא תכסה את מלוא גובה ההלוואה, מצב של חוסר
בגובה הכיסוי הביטוחי, ואז יהיה על בני המשפחה נטל תשלום יתרת ההלוואה. עדיף תמיד שלוח
הסילוקין של פוליסת הביטוח יהיה גבוה יותר מלוח הסילוקין של המשכנתא, תוספת של אלפים
בודדים לא משנה כמעט את הפרמיה החודשית. במקרה כזה, יש כביכול ‘עודף’ בפוליסה, ועודף זה
ישולם במקרה מוות של אחד הלווים למוטבים.
ביטוח מבנה - כיסוי למקרים של הרס מוחלט של הדירה-כתוצאה משריפה, נזקים כתוצאה מאסונות
טבע, נזקי מזג אויר, רעידות אדמה וכד’, וכן כיסוי לנזקים אשר אינם מאפשרים מגורים בדירה- נזקי
צנרת, נזקי מים וכו’. ההנחה היא שאם יהיה נזק אשר לא יאפשר מגורים בדירה, הלווים יפנו את
הדירה ויגורו בתקופה זו בשכירות, לכן לא יוכלו לעמוד בהחזר תשלומי המשכנתא. ביטוח המבנה
אינו תלוי בגובה המשכנתא שלקחתם אלא בערך הבית לבניה-ערך כינון. סכום זה לא תלוי גם בשווי
הריאלי של הדירה. דירה הממוקמת באזור יוקרתי תבוטח בדיוק כמו אותה דירה אשר ממוקמת
בפרברי העיר, שכן עלויות הבניה הן זהות. סכום זה נקבע על ידי שמאים המקובלים על ידי הבנק.
במקרה שגובה המשכנתא נמוך מערך הכינון שנקבע על ידי השמאי, זכותכם לבטח את הדירה
על גובה המשכנתא, אך מצב זה אינו מומלץ: הנכס מבוטח על פחות משווי הקמתו מחדש ובמקרה
של הרס מוחלט, תקבלו מחברת הביטוח סכום אשר לא יספיק לכם להקמת המבנה מחדש.

היכן ניתן לערוך ביטוח משכנתא?

בעבר ביטוח המשכנתא נעשה דרך הבנק למשכנתאות. בעת חתימה על טפסי ההלוואה היו הלווים
חותמים גם על טפסי ביטוח משכנתא. הבנק היה מבטח את הלווים דרך חברות הביטוח , ובעצם
‘גוזר קופון’, על הלווה. בעקבות הרפורמה בשנת 1998 נפתח השוק לתחרות וכיום ניתן לערוך
ביטוח משכנתא בכל חברה בה תרצו- אם באמצעות הבנק ואם באפשרות סוכני ביטוח. הפוליסות
חייבות לכלול סעיף שעבוד לטובת הבנק למשכנתאות, סעיף ביטול 30 יום וסעיף פיגורים. כל אלו
נועדו להבטיח את הבנק ואת תשלום המשכנתא על יד הלווים.

מה ההבדל בין הפוליסות?

הדומה בין פוליסות לביטוח משכנתא: כל פוליסה לביטוח משכנתא תכלול את הכיסויים המינימליים
הנדרשים על ידי הבנק. כמו כן כל פוליסה לביטוח משכנתא כוללת את הסעיפים הנדרשים על ידי
הבנק (שעבוד, פיגורים וכד’) . ומה בכל זאת שונה? כאן נכנסת לתמונה התחרות בין חברות הביטוח
השונות : כל חברה נותנת הרחבות על מנת למשוך אליה את הלקוח. יש לשים לב כי הרחבות אלו
קיימות רק בפוליסות לביטוח משכנתא המופקות בחברות הביטוח דרך סוכנויות ביטוח ולא דרך
סוכנויות הבנקים. ההרחבות האפשריות הן: כיסוי לנזקים לצד ג’, כיסוי לכלים סניטריים, כיסוי לאבדן
כושר עבודה, כיסוי לנזק הנגרם על ידי בעלי חיים אשר מוחזקים ע”י המבוטח ועוד. הבנקים, כדי
לעקוף את האיסור על עריכת ביטוח יחד עם שאר טפסי המשכנתא, הקימו סוכנויות ביטוח אשר
בבעלות הבנקים. לסוכנויות אלו אין אפשרות לתת בפוליסת המשכנתא הרחבות וכיסויים נוספים.
הבדל נוסף חשוב אליו יש לשים לב הנו תקופת הביטוח- ישנן פוליסות המופקות לשנה אחת – כלומר
כל שנה ישלח אליכם חידוש הפוליסה (כמו בביטוח רכב), לרוב עם מחיר יקר יותר מאשר בשנה
הקודמת, ויתכן כי גם עם תנאים אחרים. פוליסה לביטוח משכנתא המופקת לשנה אחת, כוללת לרוב
התחייבות אשר הלקוח אינו מודע אליה: המקרה וירצה להחליפה באמצע השנה, יאלץ לשלם דמי
ביטול. לעומתן ישנן פוליסות לביטוח משכנתא הרצות לאורך כל חיי המשכנתא – אשר אין צורך
לחדשן כל שנה. בפוליסות משכנתא מסוג זה ידוע מה תהיה הפרמיה בשנים הבאות מאחר וכבר
בהפקה מופיעות הפרמיות לשנים הבאות. כמו כן התנאים בהם הופקה הפוליסה נשמרים עבורכם.

הבדלים בפרמיות

בעבר היו פערי מחיר אדירים בין הפרמיות בהם חויבו לווים אשר בוטחו באמצעות הבנק לבין
הפרמיות אשר הופקו בפועל מהסיבה הפשוטה: הבנק היה מוכר ביטוח אחיד לכל הלווים, כך שגם
לווים צעירים שילמו כמו בני 40 מעשנים. מאז הרפורמה והעברת חלק ניכר מהביטוחים אל חברות
הביטוח ללא תיווך הבנק ועקב התחרות הגדולה בין חברות הביטוח, אין הפרשי מחיר גדולים מדי
בפוליסות לביטוח משכנתא. הפערים יכולים להיות כמה שקלים בחודש. יותר חשוב לבדוק את
מרכיבי הפוליסה. חסכון של מספר שקלים היום יכול לעלות אלפי שקלים בעתיד, באם יקרה נזק
אשר לא יכוסה ע”י חברת הביטוח. זכרו כי רכישת דירה ולקיחת משכנתא הנה אחת העסקאות
המשמעותיות ביותר שתעשו בחייכם ולכן חשוב שביטוח המשכנתא יהיה איכותי ומקיף.